- La pregunta: en el CyberMonday, del lunes 2 al miércoles 4 de noviembre, muchas ofertas dan a elegir entre un descuento de contado y cuotas sin interés.
- La regla: conviene comparar el total a pagar en cada opción, no el porcentaje de descuento.
- Lo que obliga la ley: en una compra en cuotas, la tienda tiene que mostrar el precio de contado y el costo financiero total.
- Las promociones: los bancos y billeteras publican sus descuentos y reintegros en la sección "Beneficios Financieros" del sitio oficial.
Cuotas sin interés o descuento de contado
Una cuota sin interés no siempre es gratis. Muchas tiendas ofrecen un precio más bajo si se paga de contado, y el precio en cuotas es el de lista, sin ese descuento.
La cuenta es simple: hay que comparar el precio de contado con el total de las cuotas. Si son iguales, las cuotas sin interés convienen, porque la plata se paga más adelante y la inflación le va quitando valor.
Si el contado tiene descuento, conviene comparar ese descuento con la inflación que se espera para los meses que duran las cuotas. Cuanto más alta sea, más pesa a favor de las cuotas.
Un ejemplo
Un producto cuesta $300.000 en 6 cuotas sin interés de $50.000, o $270.000 de contado, con un 10% de descuento.
| Opción | Se paga | Cuándo |
|---|---|---|
| Contado con 10% de descuento | $270.000 | Todo hoy |
| 6 cuotas sin interés | $300.000 | $50.000 por mes durante 6 meses |
En cuotas se pagan $30.000 más, pero repartidos en seis meses. Solo convienen si la inflación hace que esas seis cuotas valgan hoy menos que $270.000. En este ejemplo, eso pasa con una inflación de más del 3,1% por mes.
Qué tiene que informar la tienda
El artículo 36 de la Ley de Defensa del Consumidor fija qué hay que mostrar en toda compra financiada. Son el precio de contado, la tasa efectiva anual y el costo financiero total (CFT). También la cantidad y el monto de las cuotas, y los gastos extra.
Si el CFT no es cero, las cuotas tienen interés, aunque el anuncio diga otra cosa. Si falta alguno de esos datos, el comprador puede pedir la nulidad del contrato o de la cláusula. Para estas compras también rige el botón de arrepentimiento, con 10 días para devolver el producto.
Reintegros, topes y promociones de bancos
Muchas promociones son reintegros: el descuento no se ve en el momento, sino que se devuelve después en el resumen de la tarjeta o en la cuenta. Antes de comprar conviene mirar:
- El tope: cuánto es lo máximo que devuelven, por compra o por mes.
- Los días: muchas promociones valen solo un día de la semana.
- El medio de pago: qué tarjeta o billetera hay que usar, y si hay que activarla antes.
- Cuándo se acredita: el reintegro puede tardar semanas.
El sitio oficial del CyberMonday 2026 tiene una sección de "Beneficios Financieros". Las promociones de bancos y billeteras de cada día se pueden ver también en la página de promociones y descuentos de hoy.
Antes de pagar
Las cuotas comprometen el sueldo de los meses que vienen. Conviene sumar todas las cuotas que ya se pagan antes de agregar otra, y anotar cada compra para que el resumen de la tarjeta no sorprenda.
La guía de Biyuya para aprovechar el Cyber Monday recomienda definir un presupuesto antes de entrar a mirar ofertas y respetarlo. Más notas sobre finanzas personales, en la sección Economía.
